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方法/步骤
1
用足公积金贷款 央行数度加息后，住房公积金贷款低利率的优势，商业贷款已无法与之比拟。

房贷顾问建议"刚需一族"，尽量用足公积金贷款。

在商业房贷中，若已经购买了一套商品房，再次买房则会以家庭为单位来计算其购房的套数，也就是说无论夫妻任何一方已往购买过房子，再次买房都只能按按第二套贷款处理，而公积金贷款则不受此影响，5年期以上的公积金利率，要比第二套商业贷款执行利率低2.664个百分点。

此外，因信用卡、车贷等还款记录不良，造成商业贷款申请被拒或强制上浮利率等情况，贷款人可采用公积金贷款，目前公积金审批暂时不审查个人信用记录。

如已采用商业贷款，可在年底一次性提取公积金，用于提前部分偿还商业贷款，也能达到省息目的。

2
按需选择商业贷款 但公积金贷款受额度限制，并不能解决所有问题，还必须采用商业贷款，这时可从个人需求角度，去选择不同的还款方式。

由于我国利率存在管制，各家商业银行在利率水平上没有多少竞争空间，因此纷纷在还款方式等方面做文章。

这些产品可以更灵活地适应不同客户的还款需求，有些产品还可以起到变相降低实际贷款利息的作用。

利息敏感一族 单周供、双周供 还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。

由于加速了本金的还款频率，可以达到缩短还款期限、节省利息支出的效果。

优势：缩短的还款期限可以达到7年以上，节省28%的利息成本。

代表产品：深发展 "气球贷"，招商银行"自主供"。

操作方式：将一笔长期贷款拆成连续几期中短期"气球贷"，从而适用中短期的贷款低利率。

贷款客户选择一个较短期限作为贷款期限(如3年、5年或10年)，而按照较长的期限(如30年)来计算月供，到期时一次性偿还剩余本金和利息。

刚出道的年轻一族 前期还款小的产品 优势：除了"等额递增"等产品，有的银行打破了"等额"的概念，允许客户在先期的一段期限内先按照贷款额的一定比例来还款(这一比例通常较低)，在这段时期结束后再采取等额本金或等额本息等其他方式来还款。

代表产品：深发展 "点按揭"创新型房贷。

操作：通过买"点"直接降低贷款利率，贷款的金额越大，贷款期越长，节省的利息越多，越划算。

如果客户打算只贷2年或3年，则意义不大，平衡点大约在四五年左右。

房产投资一族 可随时调用资金 代表产品：深发展"存抵贷"，工行"存贷通"。

优势：活期存款账户将与房屋贷款关联起来，客户只需将闲置资金放在约定的活期账户，余额超过5万元后，银行按一定比例将其视作"提前还贷"，节省的利息作为理财收益返还账户。

而活期账户上资金并未真正动用，可随意调用。

父母和子女共同买房一族 组成共同借款人 代表产品："接力贷"产品。

限制：此类贷款要求父母和子女均要具有稳定的职业和收入，另外对父母年龄较大的一方也有年龄限制。

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看准利率选房贷利率调整方式 "如果预期加息，具有刚性需求的购房者适宜选择'固定利率房贷',不论贷款期内利率如何变化，都按约定的固定利率付息。

"国家注册理财师陈庆生说，在选择还贷方式前，先要对整个利率调整趋势有个准确的认识，此外要对自己当前和未来几年的经济能力做一个衡量。

目前，多数银行对利率升降都实行按年调整的方式，即一年之内无论利率升降几次，贷款人都要到次年的1月1日再"享受"新利率标准，这在升息期，对贷款人合算有利，可以享受几个月的低息期，但在降息期，如按年调整就要白白多支付利息。

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提前还贷须算好细账 对闲散资金是该提前还贷还是追加投资？国家理财规划师陈庆生认为，关键在于看两种做法的最终效果能否达到节省利息支出的目的，尤其是贷款的前3年，一定要争取多还款，降低贷款本金基数。

提前还款最好选等额本金还款法，相同贷款期内，它要比"等额本息还款法"节省利息。

提前还贷还须考虑还贷成本和机会成本。

提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，一次性投入过大，可能打乱正常的投资节奏，降低生活质量;其次如有更好的投资途径，也不必急于提前还款，目前商业贷款最优利率为4.158%，通过合理的投资，获得比该利率更高的回报也是有可能的。

理财专家陈庆生认为，选择低风险的理财产品收益很难超过贷款利率，选高收益类产品要面临风险。

一时找不到合适的资金投向，提前还贷减少利息负担，也是明智之举。

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看准银行的招数 升息期：在贷款合同中修订了"按年调整"条款，改成实行"按月或按日调整"的条款，这样，银行在利率调整后的次月甚至次日就能按新利率与贷款人结算利息。

降息期：贷款购房者应该选择"即时调整"方式最为合算，因为在降息周期，"按年调整"对贷款购房者是最为不利的，"按日调整"充分享受降息新利率则是最为合算，利息最少。

普遍的房贷产品 等额本金还款法：每月偿还的本金相同 等额本息还款法：每月归还的本金和利息总额相同 等额递增还款法：一段时间内每月等额还款，而以后每间隔一个期限增加 还款额等额递减还款法：一段时间内每月等额还款，而以后每间隔一个期限减少还款额
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银行分析
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工商银行 提前还款时间：办理房贷满一年后 一万的整数倍 提前还贷次数：不限次数 违约金：还款金额的一个月的利息 贷款时间：2成30年起
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民生银行 明确规定新老客户都可享受7折利率。

提前还款时间：视楼盘情况而定，基本上为半年起 提前还贷次数：不限次数 违约金：无 能否使用公积金：视楼盘而定
3
光大银行 提前还款时间：视楼盘情况而定，基本为半年或一年后 提前还贷次数：不限次数，每3个月可还一次，以万的倍数 违约金：无 能否使用公积金：不能
4
兴业银行 提前还款时间：原则上为一年 提前还款次数：3次以内免手续费 提前还款金额：不限 能否使用公积金：视楼盘而定
5
建设银行 存量房贷：首次购房、建筑面积在144平方以下 信用良好的顾客均可申请办理7折房贷 提前还款时间：办理房贷满一年后 一万元起 提前还贷次数：不限次数 违约金：还款金额的一个月的利息 贷款时间：2成30年起
6
招商银行 提前还款时间：1年之后可提前还款 提前还款次数：不限，最低1万元 违约金：无 能否改年限：可以 贷款时间：1-30年都可以选择 能否用公积金：取决于公积金中心
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